Ο αγροτης απο τραπεζα σε τραπεζα

Nέα προϊόντα για τους Έλληνες αγρότες προωθούν το τελευταίο διάστημα οι τράπεζες υποστηρίζοντας ότι προσπαθούν να διευκολύνουν τα προβλήματα ρευστότητας με αφορμή τις αλλαγές στο καθεστώς καταβολής των κοινοτικών επιδοτήσεων. Πληροφορίες αναφέρουν ότι στο ανταγωνιστικό αυτό παιχνίδια πρόκειται να μπουν αρκετές εμπορικές τράπεζες, γεγονός που αλλάζει το τοπίο στη χρηματοδότηση του αγροτικού τομέα. Βέβαια τα προϊόντα τα οποία προτείνονται στην αγορά δεν είναι κάτι καινούριο για τους αγρότες, γιατί σύμφωνα με στελέχη της Αγροτικής Τράπεζας λειτουργούν εδώ και χρόνια. Πρόκειται για τον Αγροτικό Λογαριασμό Ταμιευτηρίου και το Ανοικτό Δάνειο Αγροτών. Πώς όμως διαμορφώνεται το τοπίο με την Νέα ΚΑΠ; Τι πρέπει να προσέξουν οι αγρότες; Ποιες τελικά είναι οι διαφορές μεταξύ τραπεζών. Στα ερωτήματα αυτά απαντά το παρακάτω ρεπορτάζ…

Το νέο σκηνικό

Το σκηνικό αλλάζει με τη νέα δήλωση της ΚΑΠ, η οποία αφορά στον τρόπο παγίωσης των δικαιωμάτων του αγρότη, που αποτελεί πρόκληση για την αγορά. Τα δικαιώματα δεν εξαρτώνται πλέον από την παραγωγή, αλλά από τα στρέμματα καλλιέργειας και από τα δικαιώματα που έχει κατοχυρώσει την τελευταία τριετία με τις καλλιέργειές του ο αγρότης.

Μέχρι σήμερα ο παραγωγός όταν έσπερνε βαμβάκι έπαιρνε την παραγωγή και βάση της παραγωγής πάνω στην τιμή έμπαινε η επιδότηση. Σήμερα αυτό αλλάζει, η επιδότηση είναι έσοδο κατοχυρωμένο. Για παράδειγμα αν το βαμβάκι το έπαιρνε το ποτάμι, το χτύπαγε το χαλάζι, χανόταν η παραγωγή , χανόταν και η επιδότηση και έμειναν οι αποζημιώσεις. Σήμερα αν συμβεί κάτι ανάλογο ο παραγωγός θα εισπράξει την επιδότησή του, η οποία βέβαια έχει διαβάθμιση, γιατί αν το καλλιεργήσει θα πάρει άλλο ποσοστό επιδότησης, αν το αφήσει χέρσο άλλο ποσοστό. Από αυτή τη στιγμή που αποτελεί έσοδο σίγουρο, 100% για τις καλλιέργειές του, μπορεί να αποτελέσει διασφαλιστικό κάλυμμα για την δανειοδότησή του.

Στην ουσία λοιπόν οι τράπεζες έρχονται να προχρηματοδοτήσουν την επιδότηση.

Ανοιχτό Δάνειο Αγροτών

Όσον αφορά στα προϊόντα που ο ανταγωνισμός έφερε στην αγορά, ήδη υπάρχουν στην Αγροτική Τράπεζα και λειτουργούν. Το Ανοιχτό Δάνειο Αγροτών λειτουργεί και μάλιστα με ευνοϊκούς όρους, και στο επιτόκιο και στον εκτοκισμό και στη λήξη του δανείου. Συγκεκριμένα, το επιτόκιο βάσης ανοιχτού δανείου για τον κατά κύριο επάγγελμα αγρότη είναι 3,75% . Όσο καλύτερο είναι το ιστορικό του αγρότη, όσο καλύτερη είναι η περιουσιακή του κατάσταση, όσο καλύτερη είναι η σχέση εισοδημάτων και δανειακών υποχρεώσεων, – γιατί δεν έχουν μόνο αυτές σε σύνολο δανειακών υποχρεώσεων, – τόσο λιγότερο επιβαρύνεται αυτό το 3,75%. Μέχρι σήμερα επιπλέον η Αγροτική Τράπεζα δεν δανειοδοτούσε την επιδότηση. Διαβαθμιζόταν ο πελάτης και είχε μια προσωπική εγγύηση που ξεκινούσε από 3000 και έφθανε τα 20.000 ευρώ, ανάλογα με τα εισοδήματά του, τα περιουσιακά του στοιχεία και τις καλλιέργειές του, το ποσό αυτό ήταν καλυμμένο με την προσωπική του εγγύηση, δηλαδή έβαζε την υπογραφή του και έπαιρνε αυτά τα χρήματα.

Για την Αγροτική Τράπεζα, ο καινούριος τρόπος επιδότησης, η καινούρια ΚΑΠ, αποτελεί πρόσθετη χορήγηση πέρα από την προσωπική εγγύηση του αγρότη και βέβαια όχι με ποσοστό 60% αλλά 100%. Δηλαδή από την προσωπική του εγγύηση μπορεί ένας παραγωγός να δικαιούνταν βάσει των καλλιεργειών του 50.000 ευρώ, αλλά η προσωπική του εγγύηση να ήταν στα 12.000 ευρώ. Για να πάει στα 50.000 χρειαζόμασταν εμπράγματες διασφαλίσεις, για παράδειγμα υποθήκες. Τώρα θα μπορεί να δανειοδοτηθεί πέραν της προσωπικής εγγύησης και το ποσό των ενεργοποιημένων δικαιωμάτων του. Και εκεί είναι η διαφορά της Αγροτικής Τράπεζας με τις άλλες.

Ταμιευτήριο αγροτών

Και στην Αγροτική λειτουργεί ταμιευτήριο αγροτών κι έχει επιτόκιο περίπου μισή μονάδα επιπλέον από το απλό ταμιευτήριο. Απαραίτητη προϋπόθεση και για τους πελάτες αλλά και για την Τράπεζα είναι να υπάρχει πάνω στη δήλωση των δικαιωμάτων τους, δηλαδή στη δήλωση της επιδότησης, λογαριασμός της τράπεζας. Αν το ταμιευτήριο ανήκει σε άλλη τράπεζα, αυτόν δε θα μπορεί να το χρησιμοποιήσει. Και αυτό συμβαίνει με όλες τις τράπεζες. Είναι απαραίτητη προϋπόθεση κι αυτό είναι ολοφάνερο. Ο λογοριασμός δεσμεύει ότι το ποσό που αναγράφεται, θα εκταμιευθεί μέσα από την τράπεζα του λογαριασμού. Αυτό για την τράπεζα σημαίνει 100% ρευστοποίηση του δανείου.

Ανοικτό δάνειο

Ανοικτό δάνειο σημαίνει ανακύκλωση κεφαλαίου. Δηλαδή σημαίνει ότι πληρώνεις υποχρεωτικά τους τόκους, συμβατική υποχρέωση του δανειολήπτη, και μετά ανακυκλώνεις το κεφάλαιο μια φορά το χρόνο, δηλαδή το δίνεις και το ξαναπαίρνεις. Αυτό είναι το ανοικτό δάνειο, το οποίο λειτουργεί μια πενταετία στην ΑΤΕ. Αυτό έχει διευκολύνει και έχει απαλλάξει τους αγρότες από την υπερημερία. Συγκεκριμένα τα παλιά δάνεια, τα βραχυπρόθεσμα, είχαν μια ημερομηνία λήξης. Αν κάτι πήγαινε στραβά στον εκχρηματισμό του προϊόντος, ένα μήνα, δύο, τρεις επιβαρυνόταν με υπερημερία. Αυτό τώρα έχει εξαλειφθεί με το ανοικτό δάνειο, γιατί στους αγρότες παρατηρείται ελαστική εποχικότητα. Δεν είναι σίγουρο ότι το βαμβάκι τους πρέπει να πληρωθεί τον ενδέκατο μήνα, ούτε ότι την επιδότηση θα την πάρει το δωδέκατο. Τα δύο τελευταία χρόνια έχουμε το φαινόμενο να πληρώνονται οι πριμοδοτήσεις με τη μορφή της προκαταβολής, με χρηματοδότηση της ΑΤΕ και η εκκαθάριση να καθυστερεί ένα και δύο μήνες. Το ανοικτό δάνειο αποτελεί χρήσιμο εργαλείο βέβαια, για τους αξιόπιστους δανειολήπτες.

Το συγκριτικό πλεονέκτημα της ΑΤΕ είναι ότι είναι ένα δοκιμασμένο και δουλεμένο προϊόν με στάνταρ επιτόκια. Αυτή τη στιγμή το 3,75% δεν επηρεάστηκε από την τελευταία άνοδο του επιτοκίου της τράπεζας της Κεντρικής Ευρώπης.

Η δήλωση εμπράγματη διασφάλιση

Η Αγροτική ήδη έχει προηγηθεί και αναγνωρίσει την καινούρια δήλωση, τον καινούριο τρόπο πληρωμής των επιδοτήσεων σαν εμπράγματη διασφάλιση. Και βέβαια να επισημάνουμε ότι σ’ αυτή την περίπτωση ενεχυριάζεται ο λογαριασμός. Αναγνωρίζεται δηλαδή σαν εμπράγματη διασφάλιση χωρίς τη διαδικασία της υποθήκης, με απλή ενεχυρίαση του λογαριασμού στον οποίο θα μπαίνει το προϊόν.

Προσοχή στην υπερανάληψη

Ο όρος υπερανάληψη, μπορεί ακουστικά να είναι εντυπωσιακός, αλλά οι υπεραναλήψεις είναι ακριβό προϊόν με το μικρότερο επιτόκιο να ξεκινά από 11% και ανεβαίνει. Μπορεί να είναι ένα μέτρο διευκόλυνσης αλλά είναι ένα μέτρο που πρέπει να χρησιμοποιείται σε πολύ μεγάλη ανάγκη και για λίγο χρονικό διάστημα. Δεν συμφέρει κανέναν. Μπορεί να ακούγεται ως μεγάλη διευκόλυνση, αλλά δεν είναι. Είναι παγίδα.

Ευαισθητοποίηση της ΑΤΕ

Τα επιτόκια της ΑΤΕ είναι ιδιαίτερα προνομιακά για τους αγρότες. Η πορεία έχει αποδείξει ότι γενικά οι αγρότες είναι μια ομάδα που δεν μπορεί να προσδιορίσει ακριβώς ούτε τα έσοδά της, ούτε την πορεία των καλλιεργειών της. Απόδειξη ότι αυτή τη στιγμή τεύτλα στον Έβρο δεν θα σπαρθούν με την τελευταία πλημμύρα και οι αγρότες θα στραφούν σε άλλες καλλιέργειες. Αυτή την ελαστική εποχικότητα η τράπεζα την έχει αποδεχτεί, όχι βέβαια στο σημείο που γινόταν παλαιότερα, αλλά σήμερα την έχει αποδεχτεί κι έχει προσαρμόσει προϊόντα τα οποία δεν έχουν καμία επιβάρυνση για τον παραγωγό, όσον αφορά στην πιστοληπτική του κατάταξη. Το ανοικτό δάνειο, είτε μεσοπρόθεσμο, είτε βραχυπρόθεσμο, είναι ακριβώς για να προλάβει η Αγροτική Τράπεζα αυτό, και βέβαια έχει μάθει να περιμένει και την επιδότηση και την περίοδο εκχρηματισμού και αυτό το έχει μάθει και στους αγρότες. Οι ιδιωτικές τράπεζες δεν έχουν τέτοιες ελαστικότητες, ούτε τέτοιες ευαισθησίες. Και βέβαια όπως επισημαίνουν στελέχη της τράπεζας σημαντικό θέμα είναι ο τρόπος αντιμετώπισης αυτού του ιδιόμορφου πελατολογίου. Η ΑΤΕ είναι ιδιαίτερα ευαισθητοποιημένη προς αυτή την κατεύθυνση.

Α.Π.

Ακολουθήστε το paratiritis-news.gr στο Google News και μάθετε πρώτοι όλες τις ειδήσεις.