Ενα κεραμιδι στο κεφαλι μας

Με την προοπτική ότι τα επιτόκια συνεχώς πέφτουν, ίσως είναι χρήσιμο να σκεφθεί κανείς την πιθανότητα να αποκτήσει ένα δικό του σπίτι πληρώνοντας, αντί του ενοικίου, ισόποση δόση δανείου. Μεταξύ των τραπεζών έχει υπογραφεί ο Εθελοντικός Κώδικας Συμπεριφοράς κατά την Προσυμβατική Ενημέρωση των πελατών τους για τα στεγαστικά δάνεια, με τη δέσμευση της ειλικρινούς, πλήρους, τεκμηριωμένης και έντυπης ενημέρωσης των πελατών τους.

Σύμφωνα με τον Κώδικα, τα στεγαστικά δάνεια έχουν σκοπό την αγορά, την ανέγερση, αποπεράτωση, επέκταση και επισκευή κατοικίας κύριας ή εξοχικής, αλλά και επαγγελματικής στέγης για ιδιόχρηση ή εκμετάλλευση.

Η διάρκεια είναι 5 με 25 χρόνια. Το ποσό του δανείου είναι συνάρτηση της δαπάνης, του ατομικού ή οικογενειακού εισοδήματος, της πιστοληπτικής ικανότητάς του ενδιαφερομένου και της εκτιμηθείσας αξίας του προσημειουμένου ακινήτου. Εγγραφή προσημείωσης μπορεί να γίνει ή στο χρηματοδοτούμενο ακίνητο ή σε άλλο και σε ποσοστό 130% επί του ποσού του δανείου. Δίνεται όμως η δυνατότητα, με κυμαινόμενο επιτόκιο και με προσαύξηση 2 μονάδων, εκταμίευσης στεγαστικού δανείου χωρίς εγγραφή εμπράγματης εξασφάλισης. Το ποσό του δανείου μπορεί να καλύπτει μέχρι και το 100% της αξίας του συμβολαίου αγοράς του ακινήτου ή του προϋπολογισμού εργασιών επισκευής ή αποπεράτωσης.

Ο αριθμός των μηνιαίων τοκοχρεωλυτικών δόσεων φτάνει μέχρι και τις 240 δόσεις και το ύψος κάθε δόσης είναι συνάρτηση του ποσού, του επιτοκίου και της διάρκειας αποπληρωμής. Ο χρόνος διαμορφώνεται ανάλογα με την επιθυμία, τις οικονομικές δυνατότητες και την ηλικία του δανειολήπτη, με ανώτατο όριο αποπληρωμής το 65ο έτος της ηλικίας του ενδιαφερομένου.

Επιτόκια – Προεξόφληση – Υποχρεώσεις

Λόγου του έντονου ανταγωνισμού, οι τράπεζες προσφέρουν πακέτα στεγαστικών δανείων με σταθερό επιτόκιο για έναν ή τρία χρόνια και με τη λήξη της χαριστικής αυτής περιόδου επαναφορά στο ισχύον επιτόκιο, που μπορεί να είναι μεγαλύτερο ή μικρότερο του αρχικά συμφωνηθέντος σταθερού επιτοκίου.

Το σταθερό επιτόκιο που δίνουν οι τράπεζες είναι γύρω στο 3,5% που ανεβαίνει 2 μονάδες, όταν δεν δίνεται εμπράγματη εξασφάλιση, και 2 μονάδες περίπου, όταν πρόκειται για επαγγελματική στέγη.

Κάθε επιτόκιο επιβαρύνεται με την εισφορά του Ν.128/75 (0,12% ).

Ο οφειλέτης έχει δικαίωμα επιλογής στην προεξόφληση του δανείου του εάν: 1) κατά την ημερομηνία προεξόφλησης δεν εκκρεμεί οποιαδήποτε άλλη ληξιπρόθεσμη οφειλή προς τη τράπεζα, 2) πριν από 15 εργάσιμες ημέρες έχει δηλώσει την πρόθεσή του εγγράφως, 3) η πληρωμή γίνει σε μέρα πληρωμής της δόσης και 4) το ποσό της προεξόφλησης να είναι ίσο ή πολλαπλάσιο του ποσού της 1ης στη σειρά ανεξόφλητης δόσης, δηλαδή μπορεί να προπληρώσει συγκεντρωτικά μελλοντικές του δόσεις. Στην περίπτωση αυτή υποχρεούται να καταβάλλει στην τράπεζα ως αποζημίωση ποσό τόκων, που σήμερα υπολογίζεται με ποσοστό 2,5% επί του ποσού του κεφαλαίου που εξοφλείται πρόωρα.

Στις υποχρεώσεις του δανειζομένου είναι η ασφάλιση του προσημειωμένου ακινήτου για κινδύνους πυρκαϊάς ή σεισμού, ενώ παρέχεται από τις τράπεζες δωρεάν ασφαλιστική κάλυψη μέχρι του ποσού του δανείου για κινδύνους θανάτου από ατύχημα, Μόνιμη Ολική Αναπηρία από ατύχημα και Μόνιμη Μερική Αναπηρία από ατύχημα. Η τράπεζα αναλαμβάνει στις περιπτώσεις αυτές την ευθύνη για την κανονική εξόφληση του δανείου.

Επίσης, ο δανειζόμενος υποχρεούται να ανοίξει λογαριασμό Κατάθεσης Ταμιευτηρίου για την τήρηση και αποπληρωμή του δανείου χωρίς να τίθεται υποχρέωση πίστωσης της μισθοδοσίας του.

Έξοδα δανείων

Οι περισσότεροι έχουν ήδη αντιληφθεί ότι οι τράπεζες είναι πρόθυμες να χορηγήσουν με συνοπτικές διαδικασίες οποιαδήποτε στιγμή δάνειο και προσφέρουν ανταγωνιστικά πακέτα, που η αξιολόγησή τους αποτελεί γρίφο για τον καθένα. Είναι χρήσιμη μια γενικότερη διερεύνηση της αγοράς στεγαστικών δανείων, όπου ο κάθε ενδιαφερόμενος πρέπει να επιστήσει την προσοχή του «στα γενικά έξοδα του δανείου», συσχετίζοντάς τα με το επιτόκιο και το χρόνο ή τις διευκολύνσεις που παρέχονται.

Η «γύρα» αυτή θα τον βοηθήσει να κατανοήσει τους όρους, «τα ψιλά γράμματα», την διαδικασία, ώστε να κάνει την καλύτερη επιλογή. Επίσης, να επισημανθεί η διερεύνηση χορηγήσεων σε δάνεια για την κατασκευή σπιτιού, όπου υπάρχουν πακέτα που δίνουν τη δυνατότητα τον πρώτο χρόνο, όσο διαρκεί το κτίσιμο, να πληρώνονται μόνο οι τόκοι, αλλά και τη δυνατότητα κεφαλαιοποίησης των τόκων του πρώτου χρόνου χωρίς υποχρέωση καταβολής δόσεων.

Ενδεικτικά αναφέρονται επιβαρύνσεις γενικών εξόδων δανείων. Υποθέτουμε δάνειο 60.000 ευρώ με ποσό προσημείωσης 78.000 ευρώ (υποθετική εμπορική αξία ακινήτου)

Εφάπαξ ποσό εξόδων 75 ευρώ

Έξοδα μηχανικού για τεχνική εκτίμηση 130 πάγιο και για το τμήμα 30.000 και πάνω Χ 0,1% σύνολο 178 ευρώ.

Έξοδα ελέγχου τίτλων 0,25% με πάγιο 280 ευρώ

Έξοδα προσημείωσης ή υποθήκης 1% (με πάγιο 150 ευρώ) 780 ευρώ

Προμήθεια εγγραφής προσημείωσης (3,35 %) 273 ευρώ

Έξοδα άρσης υποθήκης ή προσημείωσης 150 ευρώ

Έξοδα πιστοποίησης προόδου εργασιών (0,25%) πάγιο 180 για τρεις 3Χ180=540 ευρώ.

Έξοδα εκταμίευσης μέχρι 14.600 ευρώ

210 ευρώ έως 60.000

280 για πάνω από 60.000

1% επί του δανείου

Συνολική επιβάρυνση 2.556 ευρώ. Επιπλέον την ετήσια ασφαλιστική κάλυψη του προσημειωμένου ακινήτου που για δάνειο 3.000 ευρώ είναι ετησίως 8,76 ευρώ.

Στους πίνακες που παραθέτουμε αναφέρουμε περιπτώσεις στεγαστικών δανείων με σταθερό επιτόκιο 3,5% τον πρώτο χρόνο. Τα ποσά είναι σε δραχμές.

Έφη Μωραΐτου

Ακολουθήστε το paratiritis-news.gr στο Google News και μάθετε πρώτοι όλες τις ειδήσεις.